[科普中國(guó)]-動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換

動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換（英語(yǔ)：Dynamic currency conversion DCC）或持卡人首選幣種（英語(yǔ)：Cardholder preferred currency CPC）是一種金融服務(wù)，在外國(guó)付款時(shí)，可協(xié)助Visa或萬(wàn)事達(dá)卡信用卡持有者在銷(xiāo)售點(diǎn)將交易費(fèi)用轉(zhuǎn)換為本國(guó)貨幣。DCC 允許客戶看到以本地貨幣表示，將對(duì)他們的信用卡賬戶收取的金額。DCC 服務(wù)通常是由第三方協(xié)力廠商與商家聯(lián)合提供，而不是由信用卡組織或發(fā)卡公司進(jìn)行。信用卡組織在銷(xiāo)售點(diǎn)并不向持卡人提供DCC選項(xiàng)，而是允許第三方的DCC營(yíng)運(yùn)商按照其信用卡交易處理規(guī)則提供貨幣轉(zhuǎn)換。

簡(jiǎn)介動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換（英語(yǔ)：Dynamic currency conversionDCC）或持卡人首選幣種（英語(yǔ)：Cardholder preferred currencyCPC）是一種金融服務(wù)，在外國(guó)付款時(shí)，可協(xié)助Visa或萬(wàn)事達(dá)卡信用卡持有者在銷(xiāo)售點(diǎn)將交易費(fèi)用轉(zhuǎn)換為本國(guó)貨幣。DCC 允許客戶看到以本地貨幣表示，將對(duì)他們的信用卡賬戶收取的金額。DCC 服務(wù)通常是由第三方協(xié)力廠商與商家聯(lián)合提供，而不是由信用卡組織或發(fā)卡公司進(jìn)行。信用卡組織在銷(xiāo)售點(diǎn)并不向持卡人提供DCC選項(xiàng)，而是允許第三方的DCC營(yíng)運(yùn)商按照其信用卡交易處理規(guī)則提供貨幣轉(zhuǎn)換。

沒(méi)有DCC時(shí), 換匯是由信用卡公司在交易向持卡人賬戶請(qǐng)款時(shí)完成的。雖然信用卡公司會(huì)公布用于交易的轉(zhuǎn)換匯率, 他們并不會(huì)在付款當(dāng)下就揭露該次交易使用的匯率。Visa和萬(wàn)事達(dá)卡都指出, 他們?cè)诮灰兹胭~到持卡人的賬單之前，公布的匯率是指示性的。因?yàn)樗鼈冇糜谵D(zhuǎn)換的匯率與處理交易的日期時(shí)間相對(duì)應(yīng), 而不是實(shí)際的交易日期。

使用DCC時(shí)，貨幣轉(zhuǎn)換由商家或其收單公司在銷(xiāo)售點(diǎn)進(jìn)行。與信用卡公司不同，DCC營(yíng)運(yùn)商必須在交易時(shí)，根據(jù)信用卡公司的規(guī)則披露用于轉(zhuǎn)換的匯率。DCC匯率必須以批發(fā)銀行同業(yè)拆借利率為基礎(chǔ)，然后再附加其他加成費(fèi)用。Visa要求DCC必須向持卡人揭露此加成費(fèi)用。即使該交易已經(jīng)過(guò)DCC處理，轉(zhuǎn)換為持卡人本國(guó)幣別，信用卡公司仍可能對(duì)信用卡持有人所在國(guó)以外的交易收取額外費(fèi)用。交易幣別并非收取國(guó)外交易費(fèi)用的唯一判斷條件。

這項(xiàng)服務(wù)的支持者認(rèn)為，客戶可以本幣幣別更佳了解價(jià)格，這使得商務(wù)旅行者更容易紀(jì)錄他們的支出。他們還指出，客戶對(duì)于包括轉(zhuǎn)換費(fèi)用在內(nèi)，有充分的透明了解，并可以作出明智的選擇是否使用DCC。商家或收單公司以財(cái)務(wù)利益考量，可能誘使他們?cè)诩词笵CC不利于客戶的情形下，仍提供使用DCC服務(wù)。

該服務(wù)的反對(duì)者認(rèn)為，客戶并不了解DCC，并認(rèn)為所提供的匯率可能不利于客戶。1

歷史動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換是在1996年創(chuàng)建的, 并由一些公司進(jìn)行商業(yè)化, 其中包括 Monex 金融服務(wù)和 FEXCO

在信用卡組織 (Visa 和萬(wàn)事達(dá)卡) 實(shí)施與 DCC 有關(guān)的規(guī)則之前, 持卡人的交易被轉(zhuǎn)換時(shí) , 無(wú)需披露交易被轉(zhuǎn)換成客戶的本幣, 這一過(guò)程被稱(chēng)為 "后端辦公室 DCC"。Visa 和萬(wàn)事達(dá)卡現(xiàn)在禁止這種做法, 并要求得到客戶知情且同意 DCC。但許多旅客報(bào)告說(shuō), 這規(guī)則沒(méi)有被普遍遵循。

Visa 退單拒付的原因代碼 76 明確指出涵蓋 "持卡人沒(méi)有被告知, 動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換 (DCC) 將發(fā)生" 或 "持證人拒絕了選擇支付的商家的當(dāng)?shù)刎泿?quot; 的情況?？蛻粲泻艽蟮臋C(jī)會(huì)成功地對(duì)此類(lèi)交易提出爭(zhēng)議, 特別是在信用卡付款的過(guò)程，沒(méi)有經(jīng)過(guò) Visa 的 Verified by Visa 或萬(wàn)事達(dá)卡的 Securecode 驗(yàn)證時(shí)。1

如何運(yùn)作當(dāng)客戶想用信用卡交易時(shí)，付款設(shè)備會(huì)偵測(cè)到信用卡的基準(zhǔn)貨幣是否和本地貨幣不同。在面向客戶的付款設(shè)備上，會(huì)提示使用者以他們本國(guó)貨幣付款的選項(xiàng)。在付款設(shè)備上會(huì)顯示使用的匯率和本國(guó)貨幣表示的金額。持卡人必須選擇想要用來(lái)進(jìn)行交易的幣別。

如果持卡人選擇以他的本國(guó)貨幣付款，交易會(huì)以加成計(jì)入服務(wù)商利潤(rùn)的匯率，轉(zhuǎn)換到持卡人本國(guó)貨幣。匯率和利潤(rùn)加成必須揭露給持卡人，方可被認(rèn)可為合規(guī)的交易。

DCC 服務(wù)商保證交易以持卡人貨幣向持卡人賬戶請(qǐng)款，以商家當(dāng)?shù)刎泿沤o付給商家。 匯率風(fēng)險(xiǎn)由 DCC 提供商負(fù)擔(dān)。持卡人的發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能會(huì)額外收取國(guó)外交易處理手續(xù)費(fèi)，記入顯示在賬單上。

DCC 在互聯(lián)網(wǎng)交易上也以類(lèi)似的方式運(yùn)作。當(dāng)輸入信用卡資訊完成交易時(shí)，系統(tǒng)可以偵測(cè)判斷出持卡人的本國(guó)貨幣，從而提供經(jīng)由 DCC 以本國(guó)貨幣交易的選擇。自動(dòng)柜員機(jī)現(xiàn)金提款也有 DCC 服務(wù)。1

影響DCC 使得商家可以從外幣結(jié)算的 Visa 或萬(wàn)事達(dá)卡，支付交易時(shí)的匯率轉(zhuǎn)換中獲利，因此受到商家歡迎。

使用 DCC 時(shí)，信用卡收單機(jī)構(gòu)和支付中介商也可以從交易過(guò)程的匯率轉(zhuǎn)換中獲利。DCC 收入對(duì)于他們來(lái)說(shuō)一直很重要，因?yàn)樗梢赞D(zhuǎn)嫁日漸增加中的跨國(guó)換匯費(fèi)用。

優(yōu)點(diǎn)DCC 的主要優(yōu)點(diǎn)是，對(duì)于國(guó)外交易來(lái)說(shuō)， 消費(fèi)者在交易請(qǐng)款結(jié)算之前，無(wú)法得知信用卡公司套用的匯率和最終成本。因此在交易紀(jì)錄出現(xiàn)在每月賬單之前，無(wú)法得知實(shí)際的匯率。

根據(jù)支持者的說(shuō)法，對(duì)消費(fèi)者的其他好處包括了:

以自身當(dāng)?shù)刎泿艃r(jià)值得知而了解價(jià)格的能力

對(duì)商務(wù)旅客來(lái)說(shuō)，容易提示和紀(jì)錄支出的能力

歐盟法規(guī) 2560/2001 對(duì)于歐元現(xiàn)金提款的規(guī)范，可能使得歐元消費(fèi)者在歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)的非歐元區(qū)內(nèi)提現(xiàn)較劃算。對(duì)于瑞典信用卡的克朗或歐元交易來(lái)說(shuō)，瑞典法規(guī) SFS 2002:598 的影響也類(lèi)似。一般來(lái)說(shuō)，歐元區(qū)銀行對(duì)于外幣現(xiàn)金提款收取固定的手續(xù)費(fèi)，本國(guó)貨幣的歐元現(xiàn)金提款則是免費(fèi)的。因?yàn)檫@項(xiàng)歐盟法規(guī)，在歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)的歐元現(xiàn)金提款免費(fèi)。舉例來(lái)說(shuō)，以歐元區(qū)的卡片在英國(guó)提現(xiàn)英鎊。有 DCC 時(shí)有兩種選擇: 以英鎊處理交易，銀行換匯的匯率較佳，但銀行也收取固定的外幣提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)；由 DCC 轉(zhuǎn)換貨幣以歐元處理交易，匯率較差且收取DCC加成，但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是歐元交易，因此不需支付提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。對(duì)于小額提款來(lái)說(shuō)，后者較為便宜。

對(duì)于一般接受信用卡的商家來(lái)說(shuō)，DCC 提供了機(jī)會(huì)從中額外獲取無(wú)匯率風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)由 DCC 營(yíng)運(yùn)商負(fù)擔(dān)。

缺點(diǎn)DCC 主要的缺點(diǎn)是較差的匯率和額外附加的費(fèi)用，使得最終在賬單上的總金額增加，而許多消費(fèi)者對(duì)于這筆DCC額外增加的成本支出并不知情或不了解。

DCC 增加的外匯利潤(rùn)空間取決于 DCC 營(yíng)運(yùn)商、收單機(jī)構(gòu)、支付中介商和商家。這筆利潤(rùn)是在消費(fèi)者的發(fā)卡銀行或公司對(duì)于國(guó)外交易收取的手續(xù)費(fèi)之外，再額外收取的。 在絕大多數(shù)案例中，消費(fèi)者最終必須付出的總金額，比單純以外國(guó)貨幣交易要來(lái)得多。但也不完全都是如此，因?yàn)榘l(fā)卡行在轉(zhuǎn)換外國(guó)貨幣到本地貨幣時(shí)，也會(huì)套用一個(gè)匯差區(qū)間。

總結(jié)消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)比較發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于國(guó)外交易套用的匯率區(qū)間，和 DCC 終端設(shè)備所顯示宣告的基本匯率和區(qū)間。并從中選擇較有利的方式。

消費(fèi)者可能發(fā)現(xiàn)他們被強(qiáng)迫適用 DCC，因?yàn)樯碳倚Q(chēng)匯率轉(zhuǎn)換是端末設(shè)備自動(dòng)進(jìn)行的。事實(shí)上，消費(fèi)者有權(quán)利選擇要不要使用 DCC。

如果消費(fèi)者在簽名時(shí)沒(méi)有作出明確的選擇，之后進(jìn)行消費(fèi)爭(zhēng)議的過(guò)程可能會(huì)非常冗長(zhǎng)，或是無(wú)法有正面結(jié)果。

消費(fèi)者應(yīng)該被明確提示，使用 DCC 與否的選擇權(quán)，完全是掌握在他們手上。否則則應(yīng)該向收單機(jī)構(gòu)客服舉報(bào)商家。2

DCC服務(wù)提供商以下列出主要的DCC服務(wù)提供者:

Alliex Co.,Ltd: 韓國(guó)

ConCardis: 德國(guó)

Euronet Worldwide: 美國(guó)

First Data: 美國(guó)

FEXCO Merchant Services: 愛(ài)爾蘭

Global Blue: 瑞士

Monex Financial Services: 愛(ài)爾蘭

Planet Payment: 美國(guó)

Premier Tax Free, 隸屬 Fintrax 集團(tuán): 愛(ài)爾蘭

Six Payment Services: 瑞士

Travelex: 澳大利亞

Worldline: 美國(guó)2

本詞條內(nèi)容貢獻(xiàn)者為:

王沛 - 副教授、副研究員 - 中國(guó)科學(xué)院工程熱物理研究所