[科普中國]-移動支付

移動支付是指使用普通手機(jī)或智能手機(jī)完成支付或確認(rèn)支付，而不是用現(xiàn)金、支票或銀行卡支付。買方可以使用移動電話購買一系列的服務(wù)、數(shù)字產(chǎn)品或?qū)嶓w商品。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

移動支付標(biāo)準(zhǔn)的制定工作已經(jīng)持續(xù)了三年多，主要是銀聯(lián)和中國移動兩大陣營在比賽。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著，今后幾年全球移動支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢。

2019年1月24日，交通運(yùn)輸部新聞發(fā)言人吳春耕在舉行的例行新聞發(fā)布會上表示，2019年，交通運(yùn)輸部緊緊抓住人民群眾最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的利益問題，列出了12件民生實(shí)事任務(wù)清單，推動交通運(yùn)輸改革發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民。其中包括，今年實(shí)現(xiàn)高速公路人工收費(fèi)車道手機(jī)移動支付全覆蓋，實(shí)現(xiàn)260個地級以上城市交通一卡通互聯(lián)互通等。

定義關(guān)于移動支付的定義，國內(nèi)外移動支付相關(guān)組織都給出了自己的定義，行業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的為移動支付論壇（MobilePaymentForum）的定義：移動支付（MobilePayment），也稱之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動終端設(shè)備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等。

特征移動支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，但因其與移動通信技術(shù)、無線射頻技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，又具有自己的特征。1

移動性

隨身攜帶的移動性，消除了距離和地域的限制。結(jié)合了先進(jìn)的移動通信技術(shù)的移動性，隨時(shí)隨地獲取所需要的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。

及時(shí)性

不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，信息獲取更為及時(shí)，用戶可隨時(shí)對賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購物消費(fèi)。
定制化

基于先進(jìn)的移動通信技術(shù)和簡易的手機(jī)操作界面，用戶可定制自己的消費(fèi)方式和個性化服務(wù)，賬戶交易更加簡單方便。
集成性

以手機(jī)為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營商可以將移動通信卡、公交卡、地鐵卡、銀行卡等各類信息整合到以手機(jī)為平臺的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。移動支付業(yè)務(wù)是由移動運(yùn)營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。移動支付潮席卷全球 國內(nèi)發(fā)展需精誠合作。

技術(shù)支持移動支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案主要有五種：雙界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。

1、雙界面CPU卡（基于13.56MHz）

1）簡介

雙界面CPU卡是一種同時(shí)支持接觸式與非接觸式兩種通訊方式的CPU卡，接觸接口和非接觸接口共用一個CPU進(jìn)行控制，接觸模式和非接觸模式自動選擇。

2）構(gòu)成：

卡片包括一個微處理器芯片和一個與微處理器相連的天線線圈。

3）優(yōu)點(diǎn)：

具有信息量大、防偽安全性高、可脫機(jī)作業(yè)，可多功能開發(fā)，數(shù)據(jù)傳輸穩(wěn)定，存儲容量大，數(shù)據(jù)傳輸穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)。

2、SIM Pass技術(shù)（基于13.56MHz）

SIM Pass是一種多功能的SIM卡，支持SIM卡功能和移動支付的功能。SIMPass運(yùn)行于手機(jī)內(nèi)，為解決非接觸界面工作所需的天線布置問題給予了兩種解決方案：定制手機(jī)方案和低成本天線組方案。

SIMpass是一張雙界面的多功能應(yīng)用智能卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實(shí)現(xiàn)SIM應(yīng)用，完成手機(jī)卡的通信功能；非接觸界面可以同時(shí)支持各種非接觸應(yīng)用。

3、RFID-SIM（基于2.4GHz）

RFID-SIM是雙界面智能卡技術(shù)向手機(jī)領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品。RFID-SIM既有SIM卡的功能，也可實(shí)現(xiàn)近距離無線通信。

4、NFC技術(shù)（基于13.56MHz）

NFC是一種非接觸式識別和互聯(lián)技術(shù)。NFC手機(jī)內(nèi)置NFC芯片，組成RFID模塊的一部分，可以當(dāng)做RFID無源標(biāo)簽來支付使用，也可以當(dāng)做RFID讀寫器來數(shù)據(jù)交換和采集。

5、智能SD卡

在SIM卡的封裝形勢下，EEPROM容量已經(jīng)達(dá)到極限。通過使用智能SD卡來擴(kuò)大SIM卡的容量，可以滿足業(yè)務(wù)拓展的需要。

實(shí)現(xiàn)條件要實(shí)現(xiàn)移動支付，除了要有一部能聯(lián)網(wǎng)的移動終端以外還需要：

移動運(yùn)營商提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)；

銀行提供線上支付服務(wù)；

有一個移動支付平臺；

商戶提供商品或服務(wù)；

支付流程1、購買請求

2、收費(fèi)請求

3、認(rèn)證請求

4、認(rèn)證

5、授權(quán)請求

6、授權(quán)

7、收費(fèi)完成

8、支付完成

9、支付商品

支付方式移動支付使用方法有：短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等。

短信支付手機(jī)短信支付是手機(jī)支付的最早應(yīng)用，將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應(yīng)的關(guān)系，用戶通過發(fā)送短信的方式在系統(tǒng)短信指令的引導(dǎo)下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。手機(jī)短信支付服務(wù)強(qiáng)調(diào)了移動繳費(fèi)和消費(fèi)。

掃碼支付掃碼支付是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個二維碼，并印刷在各種報(bào)紙、雜志、廣告、圖書等載體上發(fā)布。

掃碼支付可以分成兩種，一種是主動掃碼，就是拿出手機(jī)主動掃商家的收款碼。另外一種是被動掃碼，出示付款碼給商家的掃碼儀器掃碼就是屬于被動掃碼。2

用戶通過手機(jī)客戶端掃拍二維碼，便可實(shí)現(xiàn)與商家支付寶賬戶的支付結(jié)算。最后，商家根據(jù)支付交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，就可以進(jìn)行商品配送，完成交易。

指紋支付指紋支付即指紋消費(fèi)，是采用目前已成熟的指紋系統(tǒng)進(jìn)行消費(fèi)認(rèn)證，即顧客使用指紋注冊成為指紋消費(fèi)折扣聯(lián)盟平臺會員，通過指紋識別即可完成消費(fèi)支付。

聲波支付則是利用聲波的傳輸，完成兩個設(shè)備的近場識別。其具體過程是，在第三方支付產(chǎn)品的手機(jī)客戶端里，內(nèi)置有“聲波支付”功能，用戶打開此功能后，用手機(jī)麥克風(fēng)對準(zhǔn)收款方的麥克風(fēng)，手機(jī)會播放一段“咻咻咻”的聲音。

支付種類微金數(shù)通專門致力于移動支付行業(yè),通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易和資金（從支付方到首付方）轉(zhuǎn)移的服務(wù),堅(jiān)持以安全、快捷的硬軟件的技術(shù)信念。

1、按用戶支付的額度，可以分為微支付和宏支付。

--微支付：根據(jù)移動支付論壇的定義，微支付是指交易額少于10美元，通常是指購買移動內(nèi)容業(yè)務(wù)，例如游戲、視頻下載等。

--宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費(fèi)等）。

2、按完成支付所依托的技術(shù)條件，可以分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。

--遠(yuǎn)程支付：指通過移動網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS 等空中接口，和后臺支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能。

--近場支付：是指通過具有近距離無線通訊技術(shù)的移動終端實(shí)現(xiàn)本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。

3、按支付賬戶的性質(zhì)，可以分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付、通信代收費(fèi)賬戶支付。

--銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進(jìn)行支付的形式。

--第三方賬戶支付是指為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算功能的一種支付服務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)作為雙方交易的支付結(jié)算服務(wù)的中間商，需要提供支付服務(wù)通道，并通過第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)交易和資金轉(zhuǎn)移結(jié)算安排的功能。

隨著智能移動終端的高速發(fā)展普及，以及金融脫媒趨勢的日益強(qiáng)化，傳統(tǒng)金融正在前所未有的沖擊，以P2P、眾籌模式、第三方支付為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融新興產(chǎn)業(yè)正在逐漸形成。有分析機(jī)構(gòu)認(rèn)為，縱觀樂富支付的戰(zhàn)略布局，在移動支付領(lǐng)域，樂富支付仍然沿襲其一貫走行業(yè)發(fā)展的路線，通過手機(jī)刷卡器等移動支付產(chǎn)品與其他互聯(lián)網(wǎng)支付、 pos收單等原有支付產(chǎn)品在行業(yè)拓展和企業(yè)服務(wù)過程中形成良好的協(xié)同效能。特別是其將要推出的移動支付產(chǎn)品，都是以中小微企業(yè)需求為核心，這與大洋彼岸的 Square模式和成長路徑也有異曲同工之處。

--通信代收費(fèi)賬戶是移動運(yùn)營商為其用戶提供的一種小額支付賬戶，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上購買電子書、歌曲、視頻、軟件、游戲等虛擬產(chǎn)品時(shí)，銅鼓偶手機(jī)發(fā)送短信等方式進(jìn)行后臺認(rèn)證，并將賬單記錄在用戶的通信費(fèi)賬單中，月底進(jìn)行合單收取。

4、按支付的結(jié)算模式，可以分為及時(shí)支付和擔(dān)保支付。

--及時(shí)支付是指支付服務(wù)提供商將交易資金從買家的賬戶即使劃撥到賣家賬戶。一般應(yīng)用于"一手交錢一手交貨"的業(yè)務(wù)場景（如商場購物），或應(yīng)用于信譽(yù)度很高的B2C以及B2B電子商務(wù)，如首信、yeepal、云網(wǎng)等。

--擔(dān)保支付是指支付服務(wù)提供商先接收買家的貨款，但并不馬上就支付給賣家，而是通知賣家貨款已凍結(jié)，賣家發(fā)貨；買家收到貨物并確認(rèn)后，支付服務(wù)提供商將貨款劃撥到賣家賬戶。支付服務(wù)商不僅負(fù)責(zé)資本的劃撥，同時(shí)還要為不信任的買賣雙方提供信用擔(dān)保。擔(dān)保支付業(yè)務(wù)為開展基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)提供了基礎(chǔ)，特別是對于沒有信譽(yù)度的C2C交易以及信譽(yù)度不高的B2C交易。做得比較成功的是支付寶。

5、按用戶賬戶的存放模式，可分為在線支付和離線支付。

--在線支付是指用戶賬戶存放在支付提供商的支付平臺，用戶消費(fèi)時(shí)，直接在支付平臺的用戶賬戶中扣款。

--離線支付是用戶賬戶存放在智能卡中，用戶消費(fèi)時(shí)，直接通過POS機(jī)在用戶智能卡的賬戶中扣款。

國內(nèi)發(fā)展最早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)；

2002年，中移動在廣州即開始小額移動支付的試點(diǎn)；2004年銀聯(lián)也常常開展以手機(jī)和銀行卡綁定的移動支付合作；

2006年中移動在廈門啟動近場支付的商用試驗(yàn)；

2008年近場支付試點(diǎn)擴(kuò)大到長沙、廣州、上海、重慶；

2010年銀聯(lián)聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等18家商業(yè)銀行，以及中國聯(lián)通、中國電信兩家電信運(yùn)營商，及部分手機(jī)制造商共同成立“移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”。

2011年6月，央行下發(fā)第三方支付牌照，銀聯(lián)、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通、快錢等獲得許可證。但由于支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等原因，國內(nèi)的移動支付一直沒有大規(guī)模推廣。

2012年6月21日，中國移動與中國銀聯(lián)簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，標(biāo)志著中國移動支付標(biāo)準(zhǔn)基本確定為13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，阻礙移動支付發(fā)展的技術(shù)分歧去除。

三大運(yùn)營商紛紛成立了移動支付公司：中國移動于2011年7月成立中國移動電子商務(wù)有限公司，中國聯(lián)通于2011年4月組建了聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，中國電信2012年3月成立天翼電子商務(wù)有限公司。2011年12月三大運(yùn)營商移動支付子公司同時(shí)在獲得央行頒布的支付業(yè)務(wù)許可證，運(yùn)營商在開發(fā)移動支付產(chǎn)品和推廣上的積極性得到提升。

移動終端和移動電子商務(wù)的發(fā)展是移動支付迅速發(fā)展的重要前提。2011年中國移動電子商務(wù)市場交易規(guī)模為156.7億元，同比增長609%；預(yù)計(jì)2012年中國移動電子商務(wù)市場規(guī)模將達(dá)到251.5億元，到2015年將達(dá)到1046.7億元。隨著移動終端的普及和移動電子商務(wù)的發(fā)展，業(yè)界也紛紛看好移動支付市場的發(fā)展前景。

2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶。易觀智庫預(yù)計(jì)未來3年移動支付市場將保持快速發(fā)展，2014年交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，用戶數(shù)將達(dá)到3.87億戶。

2011年之后移動互聯(lián)網(wǎng)和移動電子商務(wù)的普及率提高，不僅為移動支付提供廣闊的商用平臺，更培養(yǎng)了用戶網(wǎng)上支付的消費(fèi)習(xí)慣，是移動支付市場爆發(fā)的重要催化劑。

智能手機(jī)普及率提高，支持移動支付發(fā)展的硬件條件逐步具備。

隨著3G技術(shù)的興起和發(fā)展，帶來移動電子商務(wù)的興起，使手機(jī)成為更便捷的交易終端。最近幾年，中國互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，普及率不斷提高為電子商務(wù)的高速發(fā)展打下了最堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著網(wǎng)上商務(wù)活動的不斷發(fā)展壯大，需要政策法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)上市場的發(fā)展。國家也在這幾年不斷出臺政策及相關(guān)法律來規(guī)范網(wǎng)上市場如《電子簽名法》。

2014年Q3的數(shù)據(jù)，第三方支付的移動支付市場仍是支付寶錢包一家獨(dú)大，份額達(dá)到79.26%，在應(yīng)用內(nèi)支付市場，支付寶也以66.82%的份額領(lǐng)跑，表面風(fēng)光，但其實(shí)兩個市場都不穩(wěn)固。微信和QQ的手機(jī)支付正在快速成長，而整合百付寶之后的百度錢包也不可輕視，特別是直達(dá)號的移動入口如果真正發(fā)力，百度錢包會有叫板支付寶和微信的實(shí)力。更大的威脅還有蘋果。3

推廣情況移動支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，2009上半年，我國手機(jī)支付用戶總量突破1920萬戶，實(shí)現(xiàn)交易6268.5萬筆，支付金額共170.4億元，咨詢公司Informa報(bào)告認(rèn)為，預(yù)計(jì)到2013年，移動支付的市場規(guī)模將達(dá)到8600億美元。

移動支付發(fā)展前景巨大，各開發(fā)商也大力宣傳，在2011年9月金融展上，拉卡拉，快錢，掌中付等紛紛亮相，其中掌中付提出了一套完整的支付解決方案獲得優(yōu)秀解決方案獎。2012年5月，福脈通推出的移動支付終端器，運(yùn)用世界最先進(jìn)的六信道技術(shù)，力求確保移動支付設(shè)備安全性能的提升。

開展多個SIMpass試點(diǎn)應(yīng)用，包括中國移動集團(tuán)、湖南移動、廈門移動、蘇州移動、廣東移動、大連移動以及泰國移動TrueGroup等。

其中，湖南移動2006年下半年開始進(jìn)行SIMpass試點(diǎn)工作，試用人數(shù)達(dá)500人，應(yīng)用包括湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費(fèi)，小賣部消費(fèi)、美容美發(fā)消費(fèi)及停車場繳費(fèi)，已進(jìn)入正常使用狀態(tài)。

廈門移動已經(jīng)采購兩萬張雙界面SIM卡用于公交一卡通的應(yīng)用，已經(jīng)發(fā)放500張卡片，使用效果良好；廈門移動與廈門e通卡及建行正洽談移動支付平臺的建設(shè)。

廣東移動已經(jīng)確定搭建基于雙界面SIM卡的移動支付平臺，主要應(yīng)用在廣州的地鐵項(xiàng)目；廣東移動省公司及江門公司在一卡通內(nèi)部應(yīng)用上已經(jīng)換卡2000張。

中國移動集團(tuán)總部、廣東移動省公司等已將SIMpass用于大樓門禁、內(nèi)部食堂、小賣部等，員工充分體驗(yàn)這項(xiàng)技術(shù)帶來的便利。泰國移動運(yùn)營商TrueGroup已簽訂10萬張雙界面SIM卡合同，用于麥當(dāng)勞、影院的消費(fèi)。

南京移動全新推出的“智匯移動手機(jī)一卡通”業(yè)務(wù)，將惠及全市700萬的移動用戶——2010年8月12日起，市民坐公交車、乘地鐵、搭出租，甚至是去超市購物、加油站加油，都能直接瀟灑地“刷”手機(jī)買單。

2011年浙江國銀通斥巨資成立科研中心，自主研發(fā)生產(chǎn)“移動支付通”刷卡手機(jī)，滿足了線下便民支付需求，有利地推動了中國移動支付新變革。

發(fā)展趨勢替代紙幣虛擬化美國移動支付公司Square的出現(xiàn)引領(lǐng)了一場支付方式革命——拋卻繁瑣的現(xiàn)金交易和各種名目繁多的銀行卡，你只需要一部智能手機(jī)或平板電腦即可完成付款；正如Square的宣傳語一樣，整個交易過程“無現(xiàn)金、無卡片、無收據(jù)”。

包括Square在內(nèi)，GoogleWallet、PayPal以及其他NFC支付技術(shù)正帶領(lǐng)我們走向一個無紙質(zhì)貨幣時(shí)代。

銀行服務(wù)移動化Simple又名BankSimple，是一個專注于移動銀行業(yè)務(wù)的全方位個人理財(cái)工具。通過其iPhone應(yīng)用，用戶就能完成存取款、轉(zhuǎn)賬等各種操作，存取票據(jù)用手機(jī)拍照保存即可；你再也不用親自跑去銀行取號排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)。

通過與全美最大的無中介費(fèi)ATM網(wǎng)絡(luò)組織Allpoint合作，Simple的所有操作都不需要任何手續(xù)費(fèi)用。其CEOJoshuaReich稱：“目前的銀行系統(tǒng)最大的利潤來自各種各樣讓客戶迷惑不解的手續(xù)費(fèi)，而非銀行服務(wù)本身。Simple的宗旨就是讓客戶的銀行業(yè)務(wù)簡單明了，每一筆錢花在哪里都一清二楚?！?/p>

理財(cái)工具貼身化Planwise是一款免費(fèi)的個人理財(cái)軟件，它能讓普通消費(fèi)者為不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)創(chuàng)建不同的理財(cái)計(jì)劃，并根據(jù)實(shí)際消費(fèi)隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。其創(chuàng)始人VincentTurner有著十多年的金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他希望通過Planwise讓消費(fèi)者清楚掌控自己的財(cái)務(wù)狀況。

“個人理財(cái)應(yīng)用是主流需求，卻不受人們歡迎—因?yàn)樗鼈冃枰卿浻脩舻你y行賬號。但大多數(shù)人又需要知道自己有多少錢，并且需要有個‘顧問’告訴他哪些錢該花哪些不該花。仍在繼續(xù)發(fā)展完善的個人理財(cái)工具就將成為這個顧問，并通過實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)比如歷史交易、線上/下支付等幫助人們做出更正確的財(cái)務(wù)決策?！?/p>

虛擬貨幣國際化比特幣（Bitcoin）是一種P2P（peertopeer，點(diǎn)對點(diǎn)）虛擬貨幣，類似于Q幣，它以文件的形式儲存在你的電腦里。你可以用它購買一些虛擬物品，如果對方接受，你也可以用Bitcoin購買現(xiàn)實(shí)物品。

Bitcoin與Q幣和現(xiàn)實(shí)貨幣最大的不同點(diǎn)在于，它不屬于國家或任何組織和個人，任何人只需有一臺聯(lián)網(wǎng)的電腦就能參與其中；在Bitcoin的世界里，貨幣的自由度達(dá)到空前高度。而因?yàn)橄到y(tǒng)產(chǎn)生Bitcoin的速度和數(shù)量有限，許多急著使用Bitcoin的用戶就寧愿用現(xiàn)實(shí)貨幣與其他人兌換，如此一來，Bitcoin就開始流通，有了價(jià)值。

發(fā)展瓶頸運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)間缺乏合作國內(nèi)移動支付不同商業(yè)模式并存，運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、移動支付第三方雖然已經(jīng)在不同程度上建立起合作關(guān)系，但總的來看，主導(dǎo)者、合作方以及運(yùn)營模式不統(tǒng)一；此外，不同主導(dǎo)方所采用的技術(shù)方案有差別，實(shí)現(xiàn)移動支付功能的載體及其工作頻段不統(tǒng)一，分別工作于13．56 MHz和2 GHz頻點(diǎn)。上述兩方面的差異，提高了國內(nèi)移動支付推廣的成本，為國內(nèi)移動支付更快的普及帶來了一定的障礙。

交易的安全問題未能妥善解決移動支付的安全問題一直是移動支付能否快速推廣的一個瓶頸。信息的機(jī)密性，完整性,不可抵賴性，真實(shí)性、支付模式、身份驗(yàn)證、支付終端（手機(jī)）的安全性、移動支付各環(huán)節(jié)的法律保障不健全（合同簽訂、發(fā)貨、付款、違約、售后責(zé)任、退貨、納稅、發(fā)票開具、支付審計(jì)等。

2014年騰訊管家發(fā)布“移動支付安全升級版”，在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)移動支付“前、中、后”閉環(huán)保護(hù)，為移動支付的支付終端安全性提供保障，國家法律保障不健全，交易安全問題仍未能妥善解決。4

行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未能完全完善統(tǒng)一從國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)的開展情況看，仍然缺乏統(tǒng)一的被廣泛認(rèn)可的支付安全標(biāo)準(zhǔn)。首先應(yīng)加強(qiáng)用于移動支付安全保障的信息安全基礎(chǔ)和通用標(biāo)準(zhǔn)的研制，為移動支付的安全保障提供基礎(chǔ)性技術(shù)支撐；同時(shí)，加強(qiáng)支撐移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)用的RFID標(biāo)準(zhǔn)的研制，突破RFID空中接口安全保障技術(shù)，加快具有自主知識產(chǎn)權(quán)的RFID空中接口協(xié)議的制定；國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中各部門應(yīng)加強(qiáng)合作，制定通用的移動支付安全保障流程、協(xié)議、安全管理等標(biāo)準(zhǔn)，保障移動支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)的安全、快速、健康發(fā)展。只有一個相對完善的行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)才能給用戶提供一個誠信的支付環(huán)境。

雖然我國的移動智能終端數(shù)增勢迅猛，移動付費(fèi)的需求也日益增長，不過業(yè)內(nèi)人士蔡燁總結(jié)認(rèn)為移動支付領(lǐng)域的相關(guān)產(chǎn)業(yè)還將面臨如下五大難點(diǎn)：

1、遠(yuǎn)程支付仍將繼續(xù)，在未來相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)如何過渡、如何進(jìn)行政策和標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)？

2、可信的平臺如何建，如何建及由誰來建可信服務(wù)平臺（TSM），標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則在哪里？

3、商業(yè)受理環(huán)境建設(shè)，六七千萬商戶只有300萬戶有POS機(jī)，如何催生市場？

4、產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)，硬件、芯片、制卡及設(shè)備制造等整個產(chǎn)業(yè)鏈要打通，要盤活。

5、產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式設(shè)計(jì)，包括整個的商業(yè)模式、技術(shù)模式、安全模式以及監(jiān)管模式等。

移動支付生態(tài)環(huán)境的建立，是不可能只靠任何一兩家企業(yè)獨(dú)立地把它完成，所以一定要通過合作的方式，才有可能把整個產(chǎn)業(yè)做起來，達(dá)到互利共贏的局面。

安全問題病毒感染大量手機(jī)支付類病毒猖獗爆發(fā)，包括偽裝淘寶客戶端竊取用戶賬號密碼隱私的“偽淘寶”病毒、盜取20多家手機(jī)銀行賬號隱私的“銀行竊賊”以及感染首家建設(shè)銀行APP的“洛克蛔蟲”等系列高危風(fēng)險(xiǎn)的手機(jī)支付病毒。而移動支付類軟件主要典型病毒，又分為電商類APP典型病毒、第三方支付類APP典型病毒、理財(cái)類APP典型病毒、團(tuán)購類APP典型病毒及銀行類APP典型病毒。據(jù)騰訊移動安全實(shí)驗(yàn)室統(tǒng)計(jì)顯示，2014年，“盜信僵尸”等轉(zhuǎn)發(fā)用戶手機(jī)驗(yàn)證碼的新興手機(jī)支付類病毒給手機(jī)用戶支付安全造成嚴(yán)重威脅。

手機(jī)漏洞2014年,手機(jī)支付安全的狀況越加不容樂觀。而Android系統(tǒng)漏洞卻加劇了這一現(xiàn)狀。2014年2月18日，國內(nèi)漏洞報(bào)告平臺烏云發(fā)布緊急預(yù)警稱，淘寶和支付寶認(rèn)證被爆存在安全缺陷，黑客可以簡單利用該漏洞登陸他人淘寶/支付寶賬號進(jìn)行操作，不清楚是否影響余額寶等業(yè)務(wù)。對移動支付安全造成較大威脅的相關(guān)Android手機(jī)漏洞主要有三個，MasterKey漏洞、Android掛馬漏洞及短信欺詐漏洞。

詐騙電話及短信詐騙短信、騷擾電話也造成了一定的手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)。騰訊移動安全實(shí)驗(yàn)室監(jiān)控到，詐騙分子除了通過詐騙騷擾電話誘導(dǎo)手機(jī)用戶進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬之外，主要還是通過發(fā)送帶釣魚網(wǎng)址或惡意木馬程序下載鏈接的詐騙短信，這些惡意釣魚網(wǎng)址往往會誘導(dǎo)用戶登錄惡意詐騙網(wǎng)址等，引導(dǎo)用戶進(jìn)行購物支付，中獎釣魚類詐騙已呈現(xiàn)多發(fā)趨勢。其中重點(diǎn)案例有三類，網(wǎng)銀升級、U盾失效類詐騙，社保詐騙及熱門節(jié)目中獎詐騙。5

本詞條內(nèi)容貢獻(xiàn)者為:

李宗秀 - 副教授 - 黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院