數(shù)字人民幣App上架！這些地區(qū)的用戶提前“嘗鮮”，數(shù)字人民幣是種什么錢？

隨著全球央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域競爭加劇，數(shù)字貨幣正成為未來國際金融競爭的終極場所。數(shù)字人民幣（試點版）App開放下載，也意味著從試點到應(yīng)用邁出重要一步。數(shù)字人民幣要如何消費？與微信和支付寶有何區(qū)別？來看解讀。
撰文/何從 圖文編輯/陳永杰

新媒體編輯/劉大珩

1月5日，數(shù)字人民幣(試點版)App已更新至最新版本1.0.2.0，并上架至蘋果和各大安卓應(yīng)用商店開放下載。目前面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）開展試點。

數(shù)字人民幣(試點版)App是中國法定數(shù)字貨幣――數(shù)字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務(wù)平臺，提供數(shù)字人民幣個人錢包的開通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù)。

數(shù)字人民幣(試點版)App已開放下載

記者實測發(fā)現(xiàn)，更新版App新增了多項功能，新用戶注冊也更加便捷。無需輸入姓名、身份證號、銀行卡號等個人信息，僅通過輸入手機號、設(shè)置用戶名及支付密碼，就可快速開通匿名錢包，還可以自行選擇運營機構(gòu)。開通后可根據(jù)需要升級為實名錢包，綁定銀行卡進行充值。

目前開放的運營機構(gòu)包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）等，各個機構(gòu)根據(jù)自身實際情況和風(fēng)控能力在限額范圍內(nèi)設(shè)置的具體限額。

根據(jù)官方介紹，數(shù)字人民幣(試點版)App是中國法定數(shù)字貨幣――數(shù)字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務(wù)平臺，提供數(shù)字人民幣個人錢包的開通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù)。

據(jù)悉，北京將圍繞2022年冬奧會穩(wěn)步推進數(shù)字人民幣更多試點應(yīng)用，持續(xù)深化落實“兩區(qū)”政策，不斷完善法定數(shù)字貨幣試驗區(qū)和金融科技應(yīng)用場景試驗區(qū)建設(shè)，提升北京智慧城市服務(wù)水平，打造國際消費中心城市，為北京冬奧會支付環(huán)境建設(shè)做好服務(wù)保障。

與微信和支付寶有哪些區(qū)別？

很多人都有疑惑，我們都已經(jīng)習(xí)慣使用微信和支付寶第三方線上支付了，數(shù)字人民幣還推出來干什么？

中國社科院金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤在接受央視采訪時說，數(shù)字人民幣是人民幣的一種新形態(tài)，是把流通中的小部分現(xiàn)金進行了數(shù)字化替代，這和第三方支付工具有本質(zhì)區(qū)別。

▲中國社科院金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤在接受央視采訪（圖片來自網(wǎng)絡(luò)）

首先是支付路徑短。數(shù)字人民幣只存在付款方與收款方兩個點，不經(jīng)過任何第三方平臺，數(shù)毫秒內(nèi)即可完成交易；使用者不用開銀行卡。

而使用支付寶、微信等支付手段，第一步就是要綁定銀行卡。這些線上支付充其量只能是一種基于銀行賬戶的電子支付方式，一切資金的流動仍然與銀行賬戶密不可分。

其次，收付費雙方都可以在離線狀態(tài)下完成交易。盡管線上支付已經(jīng)十分便利，但你可能也碰到過這樣的場景，因為沒有網(wǎng)絡(luò)無法完成支付，這個時候就需要離線支付功能。其實離線支付的功能并不新鮮，微信和支付寶都已經(jīng)實現(xiàn)了，但這種離線支付只能讓付款方離線，而收款方必須在線，并將付款信息傳到平臺服務(wù)器端進行校驗。

而數(shù)字人民幣可以實現(xiàn)“雙離線支付”，即便付款方和收款方雙方都處于離線狀態(tài)，一樣能完成交易。

另外，數(shù)字人民幣可以實現(xiàn)跨平臺使用。在國內(nèi)，第三方電子支付領(lǐng)域有微信支付和支付寶兩個巨頭，占據(jù)了大部分市場，競爭之下也各自劃分領(lǐng)地。比如，阿里巴巴旗下的淘寶、天貓等平臺，只能使用支付寶，而不能使用微信；騰訊投資的京東等平臺只能使用微信支付，而不能使用支付寶。

而數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣，只要能使用電子支付的地方，任何平臺都必須接受。

▲民眾在一家火鍋店用數(shù)字人民幣進行了消費付款（圖片來自網(wǎng)絡(luò)）

第四，數(shù)字人民幣安全性更高。你有沒有考慮過一個問題，如果微信或者支付寶倒閉，用戶存在里面的錢會面臨危機，甚至存款賬戶的商業(yè)銀行出現(xiàn)兌付危機，賬戶里的錢可能難以提取。雖然這種事情的發(fā)生幾率很小，但風(fēng)險依然存在。而手機里的數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣，與手里持一疊現(xiàn)金一樣，不受中間機構(gòu)破產(chǎn)風(fēng)險的影響。

第五，在用戶隱私保護方面更加安全。無論是通過銀行，還是通過微信、支付寶等第三方平臺，交易都會留下痕跡。因此，也帶來用戶交易隱私問題。我們在享受移動支付的便利的同時，其實也將所有消費痕跡暴露在各個平臺上，這也是一些消費者質(zhì)疑某些App“大數(shù)據(jù)殺熟”的源頭。而數(shù)字人民幣則可以像現(xiàn)金一樣匿名交易，商家和第三方支付平臺都不能追蹤到用戶的消費情況。

可以打擊洗錢、逃稅等犯罪行為
眾所周知，現(xiàn)金具有匿名、不可追蹤等特點，大額現(xiàn)金往往為貪污腐敗、偷稅漏稅、恐怖行為、洗錢犯罪等提供了便利，危及國家經(jīng)濟金融秩序，甚至危及國家安全。

數(shù)字人民幣采取可控匿名機制，人民銀行掌握全量信息，可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)分析交易數(shù)據(jù)和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護金融穩(wěn)定。

中國央行副行長范一飛稱，數(shù)字人民幣也要遵守大額現(xiàn)金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規(guī)。比如，按照人民銀行《關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點的通知》，為配合反洗錢相關(guān)工作，試點地區(qū)的數(shù)字人民幣也要進行大額存取現(xiàn)登記，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)就數(shù)字人民幣的大額及可疑交易向央行報告。

有望再次改變大眾生活方式

數(shù)字人民幣大規(guī)模推廣后，是否意味著未來我們將不再需要現(xiàn)金了？數(shù)字人民幣和第三方線上支付是否存在競爭問題？中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春回應(yīng)稱，央行不會強制要求大家使用數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣的發(fā)行不是靠行政強制來實現(xiàn)的，而應(yīng)該以市場化的方式來進行，根據(jù)老百姓的需要。另外，只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的供應(yīng)。“在可預(yù)見的將來，數(shù)字人民幣和紙鈔將長期并存?！蹦麻L春說。

另外，數(shù)字人民幣與微信、支付寶不存在競爭。在流通方面，則可以由商業(yè)銀行以及微信和支付寶第三方支付機構(gòu)等，共同向公眾提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。

數(shù)字人民幣也不計付利息。穆長春表示，數(shù)字人民幣不計付利息，很好理解，因為數(shù)字人民幣是現(xiàn)金的替代，而現(xiàn)金是沒有利息的，你放在家里或身上攜帶的現(xiàn)金沒有利息，所以數(shù)字人民幣也沒有利息。

中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峰表示，目前數(shù)字人民幣還在內(nèi)部封閉試點測試階段。數(shù)字人民幣正式推出沒有時間表。